A Magyarországon elérhető online pénzküldési lehetőségek az elmúlt években jelentősen kibővültek. A forintalapú tranzakciókra az azonnali fizetési rendszer (AFR), az euróátutalásokra a SEPA-rendszer, a nem euró-alapú külföldi fizetésekre pedig a SWIFT-hálózat az irányadó. Az egyes megoldások között az árak, a teljesítési idők és a felhasználói élmény tekintetében érdemi különbségek vannak.
Azonnali fizetési rendszer (AFR)
Az MNB által 2020. március 2-án kötelezően bevezetett azonnali fizetési rendszer (AFR) lehetővé teszi, hogy a forintalapú bankközi átutalások — összeg- és időkorlátozás nélkül — másodperceken belül teljesüljenek, a nap 24 órájában, a hét minden napján.
Az AFR különleges sajátossága a másodlagos azonosítók (ún. proxy-azonosítók) alkalmazása. A befogadó fél bankszámlaszáma helyett az alábbiak is megadhatók utalás céljaként:
- Telefonszám (hazai formátumban)
- E-mail-cím
- Adóazonosító jel (magánszemélyeknél)
- Adószám (vállalkozások esetén)
A másodlagos azonosítók nyilvántartását a Magyar Nemzeti Bank VIBER rendszeréhez kapcsolódó proxy-tár tartalmazza. Az azonosítókat a bankok regisztrálják, és az ügyfél a netbanki felületen keresztül kezelheti, hogy melyik azonosítóhoz melyik számlaszáma legyen rendelve.
Az AFR esetén az összeg megterhelése a küldő számláján és a jóváírás a fogadó számláján jellemzően 5 másodpercen belül megtörténik.
SEPA-átutalások
A SEPA (Single Euro Payments Area) az euróátutalások egységes övezetét jelenti. Magyarország 2009 óta tagja a SEPA-rendszernek, így a hazai bankszámlákról euróban teljesített utalások az EU tagállamaiba, illetve az EGT-tagállamokba SEPA-szabályok szerint bonyolíthatók le.
A SEPA két fő típusa
- SEPA Credit Transfer (SCT): Standard euróátutalás. Teljesítési idő: általában T+1 munkanap. Hazai bankoknál a díjak változóak.
- SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst): Azonnali SEPA-átutalás, 10 másodpercen belüli teljesítéssel. A csatlakozás önkéntes; nem minden hazai bank résztvevő.
A SEPA-átutaláshoz az IBAN (International Bank Account Number) és a BIC/SWIFT-kód szükséges. A fogadó bankok IBAN-száma az EU-ban egységes formátumot követ.
Határon átnyúló, nem euró-alapú utalások
Nem SEPA-övezetbe, vagy nem euró devizában küldött utalások esetén a SWIFT-hálózat az általánosan alkalmazott csatorna. A SWIFT-utalások teljesítési ideje jellemzően 2–5 munkanap, és az egyes bankok különböző összegű közvetítői díjakat is felszámíthatnak.
A PSD2 irányelv EU-n belüli tranzakciókra tiltja a küldő és fogadó bank által együttesen felszámított keresztdíjakat (cross-currency surcharge) a forint–euró váltásoknál, de az árfolyamok alkalmazásában a bankok eltérhetnek egymástól.
Összehasonlító szempontok
| Jellemző | AFR (forint) | SEPA SCT | SEPA Instant | SWIFT |
|---|---|---|---|---|
| Deviza | HUF | EUR | EUR | Többféle |
| Teljesítési idő | Másodpercek | T+1 munkanap | ~10 másodperc | 2–5 munkanap |
| Elérhetőség | 24/7 | Munkanapokon | 24/7 (ahol elérhető) | Munkanapokon |
| Összegkorlát | Nincs jogszabályi limit | Nincs | 100 000 EUR (max.) | Nincs jogszabályi limit |
Biztonságos utalás — mire kell figyelni?
Az utalások megkezdése előtt érdemes ellenőrizni a kedvezményezett IBAN-számát és nevét. A bankok az EU-ban egységes szabályok szerint végeznek ún. IBAN-névazonosítást (Payee Verification), amely csökkenti a téves utalások kockázatát. Az átutalási megbízások jóváhagyásához erős ügyfél-hitelesítés (SCA) szükséges.
Visszavonni az utalást általában nem lehetséges, ha az már teljesült — különösen az azonnali rendszerekben. Visszafizetési igény esetén az MNB által működtetett fizetési vitarendezési keretrendszerben kérhető jogorvoslat.